2025年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“建設(shè)更高水平的平安中國(guó)，完善社會(huì)治安整體防控體系，依法嚴(yán)厲打擊黑惡勢(shì)力、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，保障人民群眾安居樂(lè)業(yè)、社會(huì)安定有序。”在科技迅猛發(fā)展、普惠金融服務(wù)效率不斷提升的當(dāng)下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙卻不斷滋生，成為威脅公眾財(cái)產(chǎn)與個(gè)人信息安全的棘手難題。作為金融科技領(lǐng)域的先行企業(yè)，數(shù)禾科技積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，全力投身于提升用戶防范詐騙意識(shí)與能力的工作中。依托數(shù)智化風(fēng)控實(shí)踐，數(shù)禾科技系統(tǒng)梳理旗下還唄APP平臺(tái)用戶反詐意識(shí)特征與行為模式圖譜，并在深度數(shù)據(jù)分析后，以反詐白皮書(shū)的形式展示這一研究成果。近日，數(shù)禾科技對(duì)外發(fā)布《還唄APP反詐洞察及治理白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”），并以此為載體為行業(yè)內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)提供寶貴參考，攜手共筑安全可靠網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)詐騙：手段翻新，形勢(shì)嚴(yán)峻?白皮書(shū)沿著“騙局趨勢(shì)”“用戶洞察”“技術(shù)阻攔”“消保宣傳”多個(gè)篇章脈絡(luò)，展開(kāi)一幅新時(shí)代反詐圖卷。據(jù)公安部信息，目前，詐騙手段愈發(fā)多樣化，詐騙分子會(huì)根據(jù)不同人群的特點(diǎn)量身定制詐騙劇本，受騙群體廣泛。當(dāng)前詐騙分子還不斷利用新技術(shù)，更新升級(jí)犯罪工具，增加了反詐的難度。境外詐騙勢(shì)力組織嚴(yán)密，實(shí)施跨國(guó)詐騙。這些趨勢(shì)表明，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢(shì)依然嚴(yán)峻，打擊工作刻不容緩。反詐調(diào)研：男女有別，意識(shí)待提升為何會(huì)遭遇電信詐騙？如何預(yù)防電信詐騙？數(shù)禾科技通過(guò)線上問(wèn)卷和定向采訪的方式，對(duì)還唄APP用戶進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)用戶在防范電信詐騙的意識(shí)和行為上存在諸多差異。從行為洞察來(lái)看，還唄用戶中受騙女性比例高于男性，19%的受訪男性用戶表示曾遭遇電信詐騙且不幸被騙，而女性用戶遭遇電信詐騙的占比則達(dá)到30%。調(diào)研還顯示，在受騙用戶的年齡分布上，男性用戶呈現(xiàn)出較為集中的趨勢(shì)，超過(guò)半數(shù)的受騙男性年齡在46-55歲之間。而女性用戶受騙年齡分布則相對(duì)均勻，其中26-35歲的女性受騙比例最高。不同性別用戶在易遭受詐騙方式上，也存在一定差異，女性易陷入“虛假公檢法要求配合資金調(diào)查”的陷阱，男性更易被“網(wǎng)絡(luò)交友并稱帶其賺錢(qián)”的騙局迷惑。這些差異反映了詐騙分子針對(duì)不同性別用戶的心理特點(diǎn)和行為模式進(jìn)行精準(zhǔn)施詐的狡猾手段。令人擔(dān)憂的是，4%的用戶在遭遇詐騙后選擇自認(rèn)倒霉，這不僅放棄了自身權(quán)益，還助長(zhǎng)了詐騙犯罪；值得肯定的是78%的用戶選擇報(bào)警。在防范意識(shí)方面，男性比女性對(duì)“防范詐騙”更感興趣，參與反詐宣傳線下活動(dòng)的男性市民明顯多于女性，這提示反詐教育應(yīng)注重性別差異。然而，仍有5%的用戶完全不會(huì)識(shí)別詐騙，大部分用戶雖具備一定防騙意識(shí)，但在面對(duì)“私下轉(zhuǎn)賬/打款”“提供短信驗(yàn)證碼”等情況時(shí)，仍需提高警惕。科技賦能：精準(zhǔn)攔截，守護(hù)用戶面對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴(yán)峻形勢(shì)，數(shù)禾科技積極采取行動(dòng)，運(yùn)用科技手段精準(zhǔn)攔截阻斷詐騙。數(shù)禾科技依托人工智能和大數(shù)據(jù)，研發(fā)并不斷迭代升級(jí)反詐風(fēng)控模型。通過(guò)增加關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)、調(diào)整樣本和優(yōu)化算法，模型識(shí)別準(zhǔn)確率同比提升50%，模型訓(xùn)練樣本濃度提升200倍。對(duì)數(shù)禾科技也充分借助人機(jī)結(jié)合技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別用戶受詐騙風(fēng)險(xiǎn)，從而及時(shí)采取事中勸阻攔截舉措，切實(shí)保障用戶財(cái)產(chǎn)安全。此外，數(shù)禾科技積極聯(lián)合地方金融監(jiān)管及反詐中心等權(quán)威機(jī)構(gòu)，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，參與主體權(quán)威多元，消保內(nèi)容維度全面，宣傳形式更是趣味多樣，營(yíng)造了全民反詐的濃厚氛圍。“積力之所舉，則無(wú)不勝也；眾智之所為，則無(wú)不成也”。反詐之路任重道遠(yuǎn)，需要社會(huì)各界持續(xù)共同努力。展望未來(lái)，數(shù)禾科技將繼續(xù)探索運(yùn)用前沿科技手段，深化與各方的合作交流，提升反詐工作的精準(zhǔn)度與效率的同時(shí)，也將以更多反詐研究成果，為金融生態(tài)健康發(fā)展蓄勢(shì)賦能。

當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪已經(jīng)成為數(shù)量上升最快的刑事案件類(lèi)型。11月26日，公安部會(huì)同國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》（以下簡(jiǎn)稱《懲戒辦法》）。《懲戒辦法》將于2024年12月1日起正式施行，將為打擊治理涉詐黑灰產(chǎn)違法犯罪提供有效的懲戒手段和政策依據(jù)。?作為國(guó)內(nèi)金融科技公司先行者，數(shù)禾科技成立九年以來(lái)始終踐行社會(huì)責(zé)任，戰(zhàn)斗在反詐最前線，不僅依托科技實(shí)力，筑牢反詐系統(tǒng)，而且致力于黑灰產(chǎn)打擊和宣傳工作，協(xié)助警方破獲反催收等一系列大案。近期，數(shù)禾科技旗下還唄APP發(fā)布《還唄用戶防范詐騙意識(shí)洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《洞察報(bào)告》”），以性別為切入點(diǎn)，洞察用戶對(duì)金融安全的認(rèn)知程度，通過(guò)流程機(jī)制與技術(shù)手段切實(shí)守護(hù)用戶“錢(qián)袋子”，做好用戶金融安全的守門(mén)人。?男性比女性對(duì)“防范詐騙”更感興趣女性更偏愛(ài)“實(shí)用性”反詐科普教育?男女性的行為差異，在防詐騙意識(shí)的調(diào)查中，也有著直觀體現(xiàn)。《洞察報(bào)告》顯示，根據(jù)還唄的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，男性用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的關(guān)注度顯著高于女性，男性占比高達(dá)70%，而女性僅為30%。此外，在實(shí)際參與反詐宣傳活動(dòng)方面，男性市民的參與度同樣遠(yuǎn)超女性。這表明，男性用戶在防范網(wǎng)絡(luò)詐騙方面的積極性和主動(dòng)性更強(qiáng)。?那么，女性更青睞怎樣的反詐科普手段呢？《洞察報(bào)告》總結(jié)，女性偏愛(ài)“實(shí)用性”反詐科普教育。具體看來(lái)，未遭受過(guò)詐騙的女性群體中有43%的人偏好學(xué)習(xí)具體的辨別技巧來(lái)預(yù)防詐騙；而對(duì)于已經(jīng)遭遇過(guò)詐騙的女性來(lái)說(shuō)，41%的人則更希望通過(guò)具體案例的學(xué)習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己的防范意識(shí)。相比之下，男性用戶在不同類(lèi)型的反詐教育形式上沒(méi)有明顯的偏好差異。?5%用戶缺少主動(dòng)識(shí)別詐騙的意識(shí)還唄從用戶偏好出發(fā)進(jìn)行消保教育?從整體情況來(lái)看，《洞察報(bào)告》顯示超過(guò)5%的用戶缺乏主動(dòng)識(shí)別詐騙的能力。盡管大多數(shù)用戶（約65%）能夠意識(shí)到“對(duì)方要求私下轉(zhuǎn)賬/打款”可能涉及詐騙，但仍有5%的用戶對(duì)此毫無(wú)頭緒，不知如何判斷是否遇到了詐騙。同時(shí)，對(duì)于“對(duì)方要求共享手機(jī)屏幕并代為操作”等其他幾種常見(jiàn)詐騙手法，也有相當(dāng)比例的用戶未能及時(shí)警覺(jué)。《洞察報(bào)告》進(jìn)一步指出，面對(duì)琳瑯滿目的反詐信息，用戶普遍更傾向于信賴來(lái)自反詐中心、公安部門(mén)及社區(qū)街道辦事處等官方來(lái)源的警示。這些由權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的指導(dǎo)信息，因其專(zhuān)業(yè)性和可靠性而備受用戶推崇。還唄以用戶為中心，聚焦用戶關(guān)心的那些事，并以用戶更青睞的方式進(jìn)行消保教育。在重慶市委金融辦等機(jī)構(gòu)的聯(lián)合倡導(dǎo)下，還唄上線“還唄有話說(shuō)”專(zhuān)題頁(yè)，以政企協(xié)作的方式，共筑安全防線；還唄APP特別設(shè)置了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)區(qū)，以生動(dòng)有趣的方式向用戶普及金融安全知識(shí)；此外，還唄APP組織了一系列走進(jìn)商圈、社區(qū)的線下活動(dòng)，通過(guò)舉辦互動(dòng)性強(qiáng)的游戲環(huán)節(jié)，使參與者在輕松愉快的氛圍中加深對(duì)金融消費(fèi)保護(hù)的理解。?《洞察報(bào)告》不僅是為還唄自身的消保教育工作指明了方向，也為同行提供更高質(zhì)量的消保內(nèi)容提供了有效參考。未來(lái)，還唄將堅(jiān)持用戶導(dǎo)向，攜手各界，為構(gòu)建更加安全可靠的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量。

普惠，一直是金融事業(yè)的底色。從改革開(kāi)放提出的共同富裕戰(zhàn)略，到中央金融工作會(huì)議中強(qiáng)調(diào)的“金融為民”理念，無(wú)不體現(xiàn)著金融市場(chǎng)參與者從民生福祉出發(fā)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和群眾金融消費(fèi)需求的重要性。?科技金融模式浪潮中，數(shù)字信貸產(chǎn)品成為了線上流量的“聚集地”，在便捷性、交互性、豐富度方面具有更為顯著的優(yōu)勢(shì)，更承擔(dān)了傳遞金融服務(wù)價(jià)值、營(yíng)造和諧金融環(huán)境的橋梁作用，是普惠金融的一大延伸觸角。?在數(shù)禾科技及其旗下還唄APP的長(zhǎng)期耕耘下，數(shù)智化發(fā)展與個(gè)性化的多場(chǎng)景消費(fèi)需求深度融合，數(shù)字金融服務(wù)的邊界正在被再塑。金融系統(tǒng)不再是冰冷機(jī)械的算法，而是與用戶攜手同行，傳遞人文關(guān)懷和情感溫度的有力錨點(diǎn)。?自面世以來(lái)，還唄便主動(dòng)擔(dān)負(fù)起金融服務(wù)實(shí)體的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極投身公益事業(yè)。在還唄看來(lái)，解決燃眉之急的每一次信貸交易都將成為照亮他人前行之路的燈塔，“借與還”的善意傳遞，最終能夠奏響美好生活的普惠樂(lè)章。?此前，時(shí)值數(shù)禾科技成立8周年這一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，還唄以金融前瞻服務(wù)者的身份，于去年8月聯(lián)合南方周末向社會(huì)發(fā)布“美好回音”相關(guān)故事征集，并宣布將從中選取三個(gè)故事，以視頻的方式進(jìn)行分享，記錄人世間流動(dòng)的源源善意。?還唄方面表示，希望通過(guò)這一互動(dòng)性極強(qiáng)的表現(xiàn)形式，喚起群眾對(duì)“借與還”這一日常人情往來(lái)中所蘊(yùn)含的情感意義的重視與共鳴,呼吁人們珍惜生活中善意流動(dòng)的點(diǎn)滴美好。?在“美好回音”最終成片中，還唄選定的三位主人公分別是四川青年公益人王雨波、青海助農(nóng)人杜帆，以及杭州美發(fā)店主舒松彪，從社會(huì)密切關(guān)注的公益事業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)三大要點(diǎn)切入，以視頻傳播形式展現(xiàn)金融向善的活力。?還唄的“美好回音”活動(dòng)之所以能夠取得長(zhǎng)足的成效，正是順應(yīng)了“現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)之父”菲利普·科特勒在《營(yíng)銷(xiāo)革命3.0》中提到的，將品牌主張深化至“精神與價(jià)值觀的相應(yīng)”，聚焦推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)進(jìn)步的普適性價(jià)值體系。?在此之后，還唄持續(xù)豐富雙向溝通的活動(dòng)形式，深化“美好回音”的精神內(nèi)核，在春節(jié)來(lái)臨之際推出“美好回音·返鄉(xiāng)故事”活動(dòng)，傾聽(tīng)在外拼搏的游子們回家團(tuán)圓的期許，記錄返鄉(xiāng)路上的美好瞬間。?今年正值數(shù)禾科技成立9周年之際，還唄進(jìn)一步聚焦留守兒童成長(zhǎng)領(lǐng)域，開(kāi)展精準(zhǔn)幫扶活動(dòng)。還唄與公益博主“火陽(yáng)哥”共同發(fā)起“美好回音·鄉(xiāng)村自習(xí)室”項(xiàng)目，讓善意與希望散發(fā)的點(diǎn)點(diǎn)微光，溫暖小山村中的兒童們。?得益于國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的利好政策，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校的硬件設(shè)施較往日有所提升。但受到環(huán)境與資源因素影響，鄉(xiāng)村留守兒童的精神文化生活仍然單一且局限，課余時(shí)間的空白亟待填補(bǔ)。?還唄將“美好回音·鄉(xiāng)村自習(xí)室”的首站，設(shè)立在安徽省阜陽(yáng)市太和縣內(nèi)的一個(gè)小山村中。火陽(yáng)哥主動(dòng)把自家農(nóng)宅改造成自習(xí)室，為孩子們營(yíng)造安靜的學(xué)習(xí)環(huán)境，并推出觀影、運(yùn)動(dòng)等趣味性活動(dòng)，豐富孩子們的課余生活。?與此同時(shí)，還唄也為孩子們捐贈(zèng)了一批學(xué)習(xí)用品和體育器材，用于鄉(xiāng)村自習(xí)室的資源建設(shè)，提供更便捷、更完備、更貼心的教育學(xué)習(xí)空間，助力鄉(xiāng)村兒童快樂(lè)成長(zhǎng)，勇敢追夢(mèng)，為鄉(xiāng)村人才振興貢獻(xiàn)金融溫度。?普惠金融與社會(huì)公平息息相關(guān)，而還唄發(fā)起的“美好回音·鄉(xiāng)村自習(xí)室”項(xiàng)目，正是希望借助潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的小小善舉，點(diǎn)燃希望的火種，照亮鄉(xiāng)村兒童通往理想與未來(lái)的道路，并以愛(ài)和奉獻(xiàn)為回音還予社會(huì)。?借光引路，還夢(mèng)成真。這不僅是還唄對(duì)旗下系列公益活動(dòng)的美好期許，對(duì)“好借好還唄”理念的詮釋與延伸，更是還唄秉持守望相助的中華傳統(tǒng)美德、金融為民的時(shí)代使命擔(dān)當(dāng)，向行業(yè)與社會(huì)交出的普惠金融新答卷。?在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，還唄將在持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，勤耕不輟地讓“借與還”散發(fā)出數(shù)字金融服務(wù)與人文關(guān)懷交相輝映的弧光。還唄相信，點(diǎn)滴善舉終能匯聚成浩瀚江河，奏出時(shí)代的美好回音。